چگونه بیمه عمر بخریم؟

چگونه بیمه عمر بخریم؟ /  مراحل خرید بیمه عمر

 درصد کمی از خانوادهxad ها در اکثر کشورهای جهان بیمه xadنامه عمر دارند. نمایندگان بیمه عمر، دلیل عدم استقبال خانوادهxad ها را بیکاری، محصولات گیج xadکننده، ادعای خسارت رد شده توسط شرکت بیمه و کارمزد بالا اعلام می xadکنند.

به گزارش ریسک نیوز،علیرغم اینکه خانوادهxad ها برای اقلام غیرضروری و هدیه و سرگرمی بیرون میxad روند و خرید می کنند، لیکن به ندرت کسی بیمهxad نامه عمر را بعنوان هدیه انتخاب میxad کند.

درصد کمی از خانوادهxad ها در اکثر کشورهای جهان بیمه xadنامه عمر دارند. نمایندگان بیمه عمر، دلیل عدم استقبال خانوادهxad ها را بیکاری، محصولات گیج xadکننده، ادعای خسارت رد شده توسط شرکت بیمه و کارمزد بالا اعلام می xadکنند. اما بسیاری از افراد که بدون بیمه عمر مشغول زندگی هستند، شاید واقعاً به آن نیاز داشته باشند. در بین ۳۵ میلیون خانوار امریکایی که بیمه عمر ندارند، ۱۱ میلیون آنها فرزندان زیر ۱۸ سال دارند. در بین این ۱۱ میلیون خانوار، ۴۰ درصد عنوان کردند که در صورت فوت سرپرست خانواده، برای پرداخت هزینهxad های قبوض مصرفی دچار مشکل میxad شوند. این آمار بر طبق تحقیق انجام شده توسط LIMRA روی ۳،۷۰۰ خانوار است.

مراحل خرید بیمه عمر

مطمئن باشید اگر بیمه عمر ندارید، لازم نیست شتاب زده حتما آن را بخرید. بسیاری از افراد مسن به تبلیغات تلویزیونی اغوا کننده بیمه عمر نیاز ندارند. ویلیام ویکسون (William Wixon) مالک شرکت مشاوره ویکسون، بیان میxadکند که بسیاری از  مشتریان وی دیگر فرزند ندارند یا اعضای خانوادهxadشان از نظر مالی به آنها وابستگی ندارند (نیازمند نیستند)، به همین دلیل     او به آنها توصیه میxad کند بیمه عمر خود را فسخ کنند، چون در این شرایط بیمه عمر کارکرد خود را از دست داده است. 

 چه کسی باید به دنبال پوشش بیمه عمر باشد؟

سرپرستان خانواده جوان (نانxad آوران جوان)، خصوصا افرادی که بدهی یا وام هم دارند، یا آنها که شهریه دانشگاه میxad پردازند یا سایر صورتحسابxad هایی که در فقدان آنها نیاز به برنامه پشتوانه مالی دارند. اگر به اندازه کافی ثروتمند هستید و داراییxad های خیلی زیادی دارید، باز به بیمه عمر نیاز ندارید، منتها بیمه عمر در این صورت ممکن است از نظر مالیاتی به نفع وارث شما باشد. راجر ولنر(Roger Wohlner) بیان میxad کند که به نظر من بیمه عمر یکی از جنبه xadهای برنامه مالی است و در حالت ایده xadآل، باید به طور سالانه یا چند سال یکبار به آن مراجعه کنید و ببینید با توجه به تغییرات در شرایط، آیا باید بیمه عمر به شکل فعلی داشته باشیم یا نه. بسیاری از مرد به جای اینکه از قبل برنامهxad ریزی کنند، باید حتماً یک حادثه مهم در زندگی برایشان پیش بیاید تا به سراغ خرید بیمه عمر بروند.

 بیمه عمر چقدر هزینه دارد؟

اینکه چقدر بابت بیمه عمر بپردازیم به دو علل بستگی دارد:

• چقدر پوشش میxad خواهید ( مبلغ سرمایه فوت؛ مبلغی که میxad خواهید در صورت فوت به بازماندگان پرداخت شود)
• احتمال فوت در آینده نزدیک

بنابراین حقxad بیمه عمر به عوامل زیر بستگی خواهد داشت:

• سن
• وضعیت تاهل
• سرگرمی (برخی افراد سرگرمی xadها و ورزشxadهای خطرناک دارند)
• سیگاری بودن
• وضعیت سلامتی ( وضعیت جسمی فعلی، وزن، سوابق پزشکی)
• شغل (برخی مشاغل به دلیل ریسک بیشتر باید حق xadبیمه اضافی بدهند)

 چقدر پوشش نیاز دارید؟

عوامل موثر بر میزان پوشش بیمه عمر

• هرگونه بدهی
• هزینه وام و اجاره
• تعداد افراد وابسته در خانواده
• درآمدها و هزینهxad ها از سایر منابع

تعیین میزان پوشش بیمه عمر

برای محاسبه میزان پوشش بیمه عمر مورد نیاز کافی است چند قدم ساده زیر را انجام دهید:

قدم ۱) جمع هزینهxad ها

• بدهیxad ها؛ همه وامxadها-خریدهای اعتباری-رهن
• مخارجی که قرار است توسط بیمه تامین شود
• هزینهxad های ماهیانه خانوار و هرگونه هزینهxad های دیگر نظیر نگهداری بچهxad ها، خرج تحصیل، شاید بخواهید مبلغی را برای کسی بگذارید یا اینکه وجوهی را برای هزینهxad های ترحیم تدارک ببینید.

قدم ۲) بررسی کنید که چه پوشش xadهایی در حال حاضر دارید

مثلاً اگر شاغل باشید، ممکن است مزایای شرکت بابت فوت مبلغی پرداخت کند. یا بیمه عمر و حوادث گروهی توسط کارفرما برای کل پرسنل تهیه شده باشد یا بیمهxad های پایه (تامین اجتماعی) پوشش فراهم کند.

قدم ۳) پوشش مورد نیاز را حساب کنید

وقتی دو عدد فوق را پیدا کردید، میزان پوشش موجود را از کل هزینهxad های مورد نیاز کسر کنید. این عدد معادل پوشش بیمهxad ای مورد نیاز است. روش دیگری برای محاسبه وجود دارد که با یک قاعده سرانگشتی، مبلغ مورد نیاز را به صورت ۵ یا ۱۵ برابر درآمد سالانه مشخص میxad کند.

هر چه بیشتر، حاشیه امن بالاتر، حقxad بیمه بالاتر                          

   هر چه کمتر، حقxad بیمه پرداختی کمتر

هر فرد بسته به توان مالی و میزان آرامش خاطر مورد نیاز میxad تواند نقطه تعادلی در این بازه انتخاب کند. معمولاً ده برابر درآمد سالانه در نظر میxad گیرند.اینکه چقدر پوشش بیمه عمر لازم داریم سوال بسیار چالشی است.نمایندگان بیمه، اغلب توصیه میxadکنند که پوشش بیمه عمر معادل ۱۵ برابر درآمد سالانه فرد باشد. ویکسون به مشتریان خود این طور مشاوره میxad دهد که پوشش بیمه عمر خریداری شده باید معادل درآمد ۳٫۵ سال بعلاوه بدهیxad های معوق فرد باشد.

چه نوع محصول بیمه عمر بخریم؟

به محض اینکه در مورد مبلغ پوشش تصمیم xadگیری کردید، نوبت به انتخاب نوع محصول می xadرسد. بسیاری از مشاوران مالی، توصیه میxad کنند که فقط از بیمه عمرِزمانی (Term Life) استفاده کنیم. این محصول پوشش در برابر فوت را برای مدت چند سال، با حق بیمه ثابت فراهم میxad کند که میxad توان حق xadبیمه مربوطه را در اقساط ماهانه، فصلی، سالانه و یکجا پرداخت کرد. به طور مثال یک سرپرست خانواده ۴۰ ساله با فرزندان جوان، ممکن است تصمیم بگیرد که بیمه عمر به مدت ۱۵ یا ۲۰ سال بخرد تا مطمئن شود که هزینه بچهxad ها تا زمانیکه از نظر مالی مستقل شوند تحت پوشش است. بیمهxad های دائمی، نوعی پیچیده از بیمه عمر است که بیمه عمر را با برنامه پس xadانداز تلفیق کرده و اغلب طوری طراحی میxad شود که مادامxad العمر پوشش برقرار باشد. ولنر، مانند بسیاری دیگر از مشاوران مالی، توصیه م یxadکند که بیمه را برای بیمه بخرید. یعنی اگر میxad خواهید سرمایهxadگذاری کنید، به سراغ محصولات تخصصی سرمایهxad گذاری بروید و بیمه عمر زمانی را بعنوان بیمه عمر توصیه میxad کنند.

مدت زمان بیمه عمر چقدر باشد؟

مدت بیمه عمر میxad تواند تاریخ پایان اقساط وام، تاریخ فارغxad التحصیلی فرزندان، یا تا زمان فوت (نامعلوم) باشد.

بیمه عمر را از چه شرکتی بخریم؟

 بیمه عمر را باید از شرکتی بخریم که از نظر مالی وضعیت مناسب داشته باشد، تا مطمئن شویم که تا زمانی که ما هستیم، آن شرکت هم سرپا باشد. برای این کار در دنیا معمولاً به رتبه اعتباری شرکتxad ها توجه می xadشود. ولی عوامل زیادی نظیر حسن شهرت، جمع داراییxad ها، سهم بازار، حاشیه توانگری مالی، سایر نسبتxad های مالی و قدمت در پایداری شرکت موثر است. خرید بیمه عمر کار بسیار سخت و سردرگم کنندهxad ای است، ولی آنچه مسلم است اینکه باید برای آن از قبل برنامهxad ریزی کرد و از نظرات مشاوران مالی استفاده کرد. و پس از خرید، هر چند سالی یکبار بسته به شرایط آن را بازنگری کرد.